保險是一份投資,是一份特殊的理財配置。
相比於很高的投資收益,保險更看重中長期的理財規劃,與家庭資產配置;相比於追求高收益,保險具有不可替代的功能性。
目前,國家也在鼓勵商業養老保險,靠自己養老。銀保監會合並之後,出的第一個公益廣告:
給寶貝最長久的愛
“如果您的孩子出生已滿28天,請在第一時間給孩子建立大病保險,別把孩子的未來,壓在運氣的砝碼上。因為保50萬比掙50萬容易得多,這是父母給孩子最長久的愛。”
——————中國銀保監會公益廣告
1、人口老齡化嚴重,兩個年輕人供養一個老人,還有一個是護工。(也是老齡化社會經濟發展緩慢的原因,像現在的日本)
2、國家社保養老,養老金替代率一般30%左右。不能滿足大多數人養老需求。
3、靠孩子養老,獨生子女家庭,一對夫婦供養4個老人,孩子的負擔也是很重的。
4、經濟發展速度慢,會不會意味著,投資收益也會不如之前,保險固定收益率這個功能也是很好的。
養老形式嚴峻,所以提前做養老規劃是很迫切的、現實的問題。
今天主要講一下年金險的功能,買適合自己的年金。下麵4個代表性的年金保險:
第一種
長期投資方式
A類、適合養老保險
可選擇從55歲、60歲等年齡開始領取養老金,直至終身。(無論是否生存都保證領取至80歲),是一款最適合做養老年金的產品。前期如果急需用錢,也可以減保取現的方式提取部分現金。
功能優勢:專款專用,利益最大化。保證這筆錢用到自己晚年生活。
兩個主要功能:領取養老金+資產傳承。
優勢:確定的養老儲備,規避長壽風險,因為年金是領取到終身。
養老金可以選擇年領或者月領,剩餘現金價值可以做到資產傳承,適合專款專用於養老規劃。適合有穩定高收入的家庭購買,作為中長期家庭資產規劃。
投保示例:
養老金領取:
從60歲起,開始領取養老金,至終身。
61歲,領取169516元;63歲時,領取175680元;69歲時,領取195759元;81歲時,領取244779元……每年的養老金是呈現上漲的,符合養老金需求。年齡越大,身體出現小問題越多,可能需要用錢越多。
80歲時,累計領取養老金4050090元,累積生息賬戶餘額5773132(假設,自己儲備的現金夠用,沒有領取保險賬戶中的錢)
B類、長期理財保險
年金險+萬能賬戶,從第五個保單年度開始,每年返還年金,直至至終身,年金可轉到關聯的萬能賬戶滾存複利。
投保示例:
18歲男孩為受保人,每年交10萬 10年期繳費 投保某B產品
年金領取示例:
23-27歲 每年領取60000 共300000元
28-59歲 每年領取23540 共753280元
60-終身 每年領取47080 (至80歲時領取941600元)
年金不使用,可以轉入萬能賬戶:
第30個保單年度,賬戶現總金價值,962787+1606280=2569067元
第50個保單年度,賬戶現總金價值,1164906+4856727=6021633元
總結:A、B兩個產品,都可規避長壽風險,養老金最主要解決的問題。A產品保證領取20年(無論是否生存),作為養老金首先推薦的;B產品,現今更靈活。
第二種
中長期投資型
C類、教育金
純教育金保險
對被保人有年齡限製,保單有效期與被保人年齡有關,大學4年,每年給付年金,作為教育金,滿期給付滿期金,作為創業基金。
功能優勢:完全貼合大學教育費用的需求,專款專用,領取年金確定,保障孩子高等教育。即符合教育儲備資金的確定性的需求,保證收益,真正做到專款專用,保證孩子接受大學教育機會,不受家庭其他收入變化的影響。此類產品,專門作為孩子教育金儲備,作為高等教育的支持資金。
投保案例:
0歲男孩 5年繳費 每年100000元 保單總保費500000元
18-21歲,大學4年,每年領取71780元 4年共287120元
22歲,一次性領取滿期金750000元。
共領取年金1037120元。
D類、現金靈活的理財保險
現金相對靈活的年金險
短期的年金險+萬能險組合
兩個賬戶相關聯,可選擇3、5年繳費,10年滿期;10年繳費,15年滿期等等方式。
從第5年以後,年金險賬戶每年領取年金進入萬能賬戶,滿期直接返還105%(或其他比例)已交保費進入萬能賬戶,萬能賬戶一直以保證年化2.5%(綜合年化4%左右的複利進行計息)。萬能賬戶提取靈活,每年最多可領取保費的20%。
功能優勢:從第五年開始返還年金,現金靈活,中間需要用錢時,可隨時提取現金使用;每年返還的年金是比較少的,滿期金是很多的,短時間就返還滿期金,提前一大筆錢進入萬能賬戶,以較高的收益複利計息,且萬能賬戶中錢多了,每年可領取的年金更多,現金更靈活,收益穩定,作為一般的中長期理財規劃。想要更靈活取現,且收益穩定,投資方式。
投保示例
0歲男孩 10年繳費 每年保費99417元 總保費994170元
年金賬戶:從5歲開始,每年領取15000元年金,15歲時一次性領取1043879元。(固定收益)
萬能險賬戶:每次領取的年金進入萬能賬戶,綜合收益4%左右複利計息,15歲時大的本金提前進入萬能賬戶複利滾存,如過年金全部進入萬能賬戶中,則萬能賬戶價值:
第22個保單年度,賬戶現金價值,1682742元
第30個保單年度,賬戶現金價值,2393029元
第50個保單年度,賬戶現金價值,5771301元
總結
1、B、D兩個產品,是比較類似的產品,都屬於現金提取比較靈活的產品。
2、C這個產品,是完全保證的收益,教育金儲備首選產品。
3、A這個產品,適合專門的養老金規劃,專款專用。
養老金是資產規劃中比較重要的部分,根據自己對未來的規劃,以及家庭收入、支出狀況選擇更合理的配置。保險是本錢,防止被騙,防止被挪用,真正為養老所用。
根據自己需要配置保險,具體單獨私信谘詢!
管理好家庭財富、合理規避風險,讓家庭生活更美好!我是Amy 韓梅梅,專注保險規劃、養老投資!
本文來源:http://mp.weixin.qq.com/s?src=11×tamp=1536780662&ver=1118&signature=AkHjhqaWl2aPrvsvVHyLfXYoo*rQI5*QdYMV-wzlS7yLbSEoEttEcBeJhdT9-ASQYwZFPHRokCPpBzsTl5xHm97uy5xxKp-7ukT2yjdqQpZVjidv4l-7u5ZLXPBMjWHm&new=1
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